年末银行揽储大战正式拉开:存款送礼银行为何明知故犯?

2018-12-12 15:27 Admin

  近日,《国际金融报》记者以储户身份走访北京地区多家银行网点时发现,部分银行大额存单发行利率较基准利率上浮50%,销售火爆。与此同时,为争夺存款,部分银行仍在悄然进行“存款送礼、送积分”活动。

  记者走访发现,今年商业银行年末线下揽储氛围并不如往年浓厚,揽储主力是大额存单和结构性存款,不过,主推产品类型和利率和往常并无明显变化。

  目前,央行确定的人民币存款基准利率为:活期存款利率0.35%;定期存款中整存整取三个月、半年、一年、两年分别为1.1%、1.3%、1.5%、2.1%,三年为2.75%。

  某国有银行理财经理对记者称,目前该行大额存单根据起购金额不同,设置不同利率。“现在大额存单3年期产品利率会比较合适,20万元起利率为3.85%,相当于基准利率上浮40%;30万元起为4%;50万元起为4.13%;100万元起为4.18%,相当于基准利率上浮52%”。

  记者注意到,同档位起购金额之下,股份制银行大额存单发行利率上浮力度更大。以某股份制银行的大额存单3年期产品为例,目前存20万元以上的利率为4.13%,相当于基准利率上浮50%;50万元以上的利率是4.18%。

  另一家股份制银行的理财经理告诉记者:“我行大额存单给出的利率在同业里应该是最高的。大额存单3年期存20万元起利率就达到4.18%,这个利率比国债利率还高。”

  “保本理财收益率最近降得比较厉害。”上述国有银行理财经理称,“近期买大额存单的客户特别多,利率可以长期锁定。”

  融360最新数据显示,11月份监测银行的大额存单各期限平均利率为:1年期2.269%,2年期3.18%,3年期4.162%,较10月份略有上升。融360称,大额存单在今年进一步放开了利率上限,承担着利率市场化的重要角色。之前结构性存款由于没有利率上限,得到一段时间的火热发展。但强监管之下,“假结构性存款”的发展得到限制,大额存单有望承接20万元以上的结构性存款的投资需求,成为推动利率双轨制并轨的重要产品。

  融360大数据研究院金融分析师杨慧敏对《国际金融报》记者称,相比往年,钱柜娱乐手机网页今年吸收存款压力有所缓解,主要原因在于和P2P等行情不佳,存款有所回流。且近期流动性比较宽松,市场资金较充足。不过,年末由于考核压力,定期存款利率或略有升高。大额存单利率已有一部分银行一浮到顶,上涨空间不大。

  在某股份制银行的大堂中心区域,集中摆放着成袋的大米和礼品包装的毛巾等。当记者以储户身份咨询优惠活动时,大堂经理告诉记者:“最近只有大额存单有活动,理财产品没有活动。购买大额存单20万元及以上送一袋5kg的大米,50万元及以上送一桶5L的花生油。”

  推出优惠活动的不止这一家股份制银行,存款附赠礼品的方式也并非一家独有。在另一家股份制银行的网点,记者注意到,有办理业务的客户离开时拎走了一袋大米。在记者询问下,该理财经理表示,这是该银行的贵宾客户,办完业务会有好礼相送。

  “存款金额不一样,获赠的礼品也不一样。除了米、油外,还有保温杯、拉杆箱、京东购物卡等。米、油是常年都送,但拉杆箱、京东购物卡仅限今年12月31日之前。”该理财经理称。

  通过多方了解,《国际金融报》记者了解到,不仅在北京地区,在一些三四线城市的股份制银行、城商行,这种揽储方式比比皆是。

  某华东地区城商行理财经理在接受《国际金融报》采访时表示,平时办理存款业务会有小礼品送给客户,临近年末时的礼品配备会比平时高,活动力度也大。

  “礼品主要还是洗化用品、抽纸、大米、油,再好一点的送蚕丝被、小家电等。定期存款的主要客群还是中老年人,送这些东西对他们比较有吸引力。”该理财经理坦言。

  值得注意的是,存款送礼能在一定程度上吸引存款,但是严格意义上来说,这种送礼行为是不被允许的。

  根据《商业银行法》第四十七条规定,超过央行利率上浮规定的利率标准为违规行为,任何利率之外的金钱、礼品赠送行为为隐形利率行为。银行不得以违规手段来吸收存款、发放。

  “每年年底至次年年初的时候,我们的揽储压力都特别大,会有各种任务,行内也会有对员工的激励措施。”某城商行从业人士告诉《国际金融报》记者,“客户不会主动来存款,都得靠我们去拉。”

  该城商行人士称,“大家也知道存款送礼不合规,也不会明着送,都是低调地口头告知。之前有一阵子严查,都改成了积分兑换礼品,不能直接说存钱送东西,而是存多少钱就有多少积分,然后用积分兑换礼品。”

  “礼品费用一般由银行自身承担。”不过,该人士还表示,员工有时也会自掏腰包送,因此是员工个人行为还是银行鼓励员工去送的并不好界定。

  央行数据显示,10月末人民币存款余额176.48万亿元,同比增长8.1%,增速比上月末低0.4个百分点。10月份,人民币存款增加3535亿元,同比少增7026亿元。其中,住户存款减少3347亿元,非金融企业存款减少6004亿元。

  记者走访发现,存款送礼的情况主要集中发生在股份制银行和城商行、农商行之间,国有银行一般很少推出这样的优惠活动。杨慧敏称,银行还是迫于存款压力和指标考核。“不过有的只是销售部门举办的活动,不属于总行传达的指令。所以这有可能是部分银行管理不严或打擦边球导致的”。